Wie modern sind Banken heutzutage: Klappt die Finanzierungszusage für den Immobilienkredit auch via Smartphone? In der Praxis kann es häufig ziemlich schnell gehen, weiß Eric Kretschmer, erfahrener Kreditspezialist von KREDIT.DE. Er hat schon zahlreiche Immobilienkäufer beim Kreditantrag begleitet und beraten. Und er weiß, am Ende führt allerdings kein Weg vorbei an Tinte und Papier.
Eric Kretschmer
Eric Kretschmer ist langjähriger Kreditspezialist von KREDIT.DE. Zuvor sammelte er profunde Branchenkenntnisse bei der VR-Bank Mittelsachsen als Baufinanzierungsspezialist.
- neubau kompass:
- Wie schnell gelingt heutzutage eine Finanzierungszusage für den Immobilienkauf, Herr Kretschmer?
- Erik Kretschmer:
Das ist theoretisch innerhalb von 24 Stunden möglich – dank Tools wie OneClick von Europace und digitalen Kontochecks. Allerdings müssen dafür alle erforderlichen Unterlagen bereits vorliegen. Außerdem sollten Kreditanfrage und Immobilie optimal zusammenpassen. Für Besonderheiten und individuelle Wünsche bleibt in der kurzen Zeit kein Platz. Und selbst wenn alle Rahmenbedingungen stimmen, bieten nur ausgewählte Banken so einen stark verkürzten Ablauf an. In der Praxis sind Zusagen innerhalb von 24 Stunden also selten. Bei klassischen Baufinanzierungen dauert es von Anfrage bis Unterschrift in der Regel zwei Wochen.
Die Bank kann die Kreditwürdigkeit eines angehenden Immobilienkäufers durchaus sehr zackig prüfen – aber es gibt auch einzuhaltende Vorgaben. (Foto: Startup Stock Photos/pexels)
- neubau kompass:
- Hat sich diese Wartezeit auf die Zusage erheblich verkürzt – im Vergleich zur Beratungssituation vor zwei Jahren?
- Eric Kretschmer:
Tatsächlich ist eher das Gegenteil der Fall. Für einen besseren Verbraucherschutz gelten heute umfangreichere gesetzliche Prüfungspflichten. An diese Pflichten sind die Banken gebunden, weshalb die Bearbeitungszeit auch länger ausfallen kann.
- neubau kompass:
- Wie lange hat die schnellste Finanzierungszusage gedauert, die Sie jüngst erlebt haben?
- Eric Kretschmer:
Vor Kurzem hat ein Kunde seine Darlehensverträge innerhalb einer Woche nach der Kreditanfrage unterschrieben. In diesem Fall stimmte alles: Bonität des Kunden einwandfrei, Kreditakte vollständig, marktgerechter Kaufpreis der Immobilie. In solchen Konstellationen kann es sehr schnell gehen.
Junge Menschen können so einige Kreditunterlagen für den Immobilienkauf per Smartphone bei ihrem Kreditinstitut einreichen. (Bild: Andrea Piacquadio/pexels)
- neubau kompass:
- Der moderne Mensch ist als Digital Native ständig mit dem Smartphone beschäftigt. Ist es auch möglich, ausschließlich digital über das Handy eine Finanzierungszusage für den Immobilienkauf bei einem Kreditinstitut zu erhalten?
- Eric Kretschmer:
Ja und nein. Eine Baufinanzierung lässt sich komplett am Handy beantragen. Auch die erforderlichen Unterlagen werden digital eingereicht. Bis zur Zusage kann daher alles über das Smartphone laufen. Allerdings ist bei der Unterzeichnung der Darlehensverträge eine sogenannte Nassunterschrift erforderlich. Am Ende führt also noch kein Weg an Papier und Tinte vorbei.
Auch digitale Kontochecks kommen mittlerweile bei vielen Kreditarten zum Einsatz.
- neubau kompass:
- Angenommen, ich bin mit dem Zug unterwegs und habe nur meinen Personalausweis dabei und vielleicht noch einen Screenshot von den Kontobewegungen meines Online-Banking-Accounts parat: Reicht das aus für meine Immobilien-Kreditwürdigkeit?
- Eric Kretschmer:
Handelt es sich um eine typische Immobilienfinanzierung ohne Besonderheiten, ist das möglich. Wenn die erforderlichen Unterlagen vorliegen – also Personalausweis, aktuelle Kontoauszüge und Exposé der Immobilie –, können intelligente Technologien wie OneClick von Europace diese automatisch auswerten und sofort eine verbindliche Auskunft erteilen. Auch digitale Kontochecks kommen mittlerweile bei vielen Kreditarten zum Einsatz.
- neubau kompass:
- Und wie sieht es bei komplexeren Immobilienfinanzierungen aus?
- Eric Kretschmer:
Bei komplexeren Anfragen kommen automatisierte Tools an ihre Grenzen, etwa wenn Kreditnehmer mehrere, teils noch finanzierte Immobilien besitzen oder wenn Einnahmen aus selbständiger Tätigkeit erzielt werden. Auch spezielle Immobilien, für die es wenige Vergleichswerte gibt, müssen individuell bewertet werden.
- neubau kompass:
- Gibt es Unterschiede zwischen den Bankhäusern, wie umfassend die Unterlagen sein müssen?
- Eric Kretschmer:
Nur bedingt. Jede Bank muss Standardunterlagen wie Ausweisdokumente, Gehaltsnachweise und Grundbuchauszüge anfordern. Auch eine Bonitätsprüfung ist in jedem Fall Pflicht. Ist der Kunde der Bank bekannt, liegen also bereits Informationen vor, kann sich dieser Vorgang jedoch verkürzen. Unterschiede hinsichtlich der geforderten Unterlagen gibt es eher bei komplexeren Anfragen und speziellen Objekten.
Auch im modernen Zeitalter gilt der Handschlag oder die mündliche Zusage nicht als Voraussetzung für den Immobilienkauf. Es braucht schon noch einen unterschriebenen Kaufvertrag. (Bild: geralt/pixabay)
- neubau kompass:
- Kann man eine Finanzierungszusage erhalten und wichtige Dokumente später nachreichen?
- Eric Kretschmer:
Nein, eine verbindliche Zusage ist immer an schriftliche Nachweise gebunden. Ein Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn alle erforderlichen Dokumente vorliegen. Keine Bank vergibt Kredite auf Grundlage mündlich getroffener Absprachen.
Für eine gute Bildqualität sollten die Unterlagen von oben abfotografiert werden und gut ausgeleuchtet sein.
- neubau kompass:
- Reichen auch Dokumente, die nur schnell abfotografiert sind?
- Eric Kretschmer:
Originale werden von den Banken nicht gefordert, Dokumente können also auch abfotografiert sein. Entscheidend ist allerdings, dass die Dokumente gut lesbar sind. Um eine gute Bildqualität zu erreichen, sollten die Unterlagen von oben abfotografiert werden und gut ausgeleuchtet sein.
- neubau kompass:
- Zusammengefasst: Welche Unterlagen braucht es für eine schnelle und unkomplizierte Finanzierungszusage?
- Eric Kretschmer:
Wenn wir mit Banken zusammenarbeiten, die OneClick und digitalen Kontocheck
anbieten, braucht es für eine Zusage nur sehr wenige Unterlagen:
- Personalausweis
- Unterschriebene Selbstauskunft
- Exposé der Immobilie
Vor der Vertragserstellung können aber gegebenenfalls Dokumente nachgefordert werden:
- Eigenkapitalnachweis
- Steuerbescheid
- Grundbuchauszug
- Innen- und Außenfotos
- Teilungserklärung
- Wohnflächenberechnung / bemaßte Grundrisse
- Flurkarte/Lageplan
- Kaufvertrag bzw. Entwurf des Kaufvertrags
- neubau kompass
- Vielen Dank für das inspirierende Interview, Herr Kretschmer.
| Interview: | Melanie Ludwig |
| Titelbild: | StockRocket / iStock |