Bessere Bauzinsen: So bekommst du einen günstigen Immobilienkredit

Die Zinsen befinden sich seit rund 4 Wochen in einem Abwärtstrend. Langsam ist es möglich, mit idealen Voraussetzungen, wieder eine 2 vor dem Komma zu erkennen. Auch der Zehn-Jahres-Swap (Anm. d. Red.: fester Zinssatz, der zwischen zwei Vertragsparteien innerhalb eines Zehn-Jahres-Zeitraums des Darlehens ermöglicht werden kann) ist auf dem tiefsten Stand seit September 2022.

Der Trend ist also eindeutig zu erkennen. Der Blick auf den amerikanischen Zinsmarkt sowie die doch wieder leicht steigende Inflation in Deutschland lässt jedoch vermuten, dass der Abwärtstrend erstmal wieder pausieren wird. Der Zins ist also weiterhin extrem volatil. Es bleibt spannend. Natürlich versuchen wir durch diese kurzfristigen Schwankungen zusammen mit dem Kunden genau den günstigsten Moment zur Beantragung abzuwarten.

Das Wichtigste ist eine offene und transparente Zusammenarbeit mit dem Kunden. Aufgrund der stark volatilen Zinsen ist es notwendig, dass wir schnellstmöglich eine vollständige Akte haben. So lassen wir uns häufig mehr Unterlagen vom Kunden geben, als die meisten Banken in ihrer Pflichtunterlagenliste stehen haben. Diese kann von Bank zu Bank abweichen. Dadurch können wir auf jede Situation bestmöglich reagieren. Natürlich reichen wir dann nur die Unterlagen ein, die benötigt werden. Teilweise spielt auch die Branche, in der mögliche Kreditnehmer beschäftigt sind, eine Rolle. Bei vielen Banken gibt es für Kunden, die selbständig sind, Aufschläge – und für Kunden aus dem öffentlichen Dienst Abschläge.

Gleichzeitig schauen wir auch, welche Faktoren bei der jeweiligen Bank den Zins verändern. Teilweise benötigt man nur zehn Euro mehr Eigenkapital, um einen Zinsrabatt von 10 Basispunkten zu erhalten. Bei einigen Banken sind auch 15 Jahre Zinsfestschreibung günstiger als 10 Jahre. Als Vermittler haben wir die Möglichkeit, die Kalkulation der Bank zu sehen und entsprechend die Chancen für den Kunden zu erkennen.

In meiner Lehre habe ich bereits gelernt, dass der Kunde 20-30 % Eigenkapital mitbringen sollte. Daran hat sich nichts geändert. Wichtig ist es, dass zumindest die Nebenkosten (also Notar, Grunderwerbsteuer und Maklergebühren) als Eigenkapital vorhanden sind. Müssen diese mitfinanziert werden, sprechen wir häufig von 50 Basispunkten Zinsunterschied.

Neue Regularien des Marktes sowie der Bafin fordern immer mehr den ökologischen Bau. Um diese Vorgaben Stück für Stück umzusetzen, gewähren mittlerweile rund 50 % der Banken einen Zinsrabatt bei einer Energiestufe B oder besser. Tatsächlich geht es auch in die andere Richtung: Ist der Energiebedarf zu hoch, gibt es häufig ab der Stufe H und schlechter einen Zinsaufschlag. Hier soll der Kunde animiert werden, das Objekt zu sanieren oder gleich einen energieeffizienten Neubau zu kaufen, um bessere Zinsen zu erhalten. Ich denke, in den nächsten Jahren wird es in diesem Bereich noch viel Bewegung und neue Ideen geben.

Es kommt darauf an. Wir schauen uns gemeinsam die Lebenssituation des Kunden an. Ist die Finanzierung bereits heute eng, kann eine Zinserhöhung kaum verkraftet werden. In diesem Fall sollten die Zinsen heute langfristig gesichert werden; das gibt Planungssicherheit. Hat der Kunde allerdings bereits hohe Rücklagen und plant gegebenenfalls sogar einen Verkauf des Finanzierungsobjektes schon heute mit ein, kann auch über kürzere Absicherungen gesprochen werden.

700 Banken, 700 verschiedene Richtlinien – und zudem gibt es in den Banken teilweise noch unterschiedliche Kreditentscheider, die auch eigene Meinungen haben. Geht der Kunde alleine zur Bank, hat er exakt eine Chance. Wir von KREDIT.DE haben uns durch unterschiedliche Berater in diversen Regionen einen sehr großen Wissensschatz zu vielen Banken aufgebaut.

Und kennen wir ein Kreditinstitut nicht, fragen wir im Voraus einen unserer 200 Partner vor Ort. So bekommen wir die Informationen, bei welcher Bank wir den Kunden auf welchem Weg am besten unterbringen können. Dieses Netzwerk und diesen Mehrwert kann nur ein Kreditvermittler in unserer Größe mit sich bringen – und ist auch ein weiterer Vorteil für den Erhalt von besseren Bauzinsen.